यदि मैं अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करता तो क्या होगा?

क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होता है?

क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होता है यह समझना जरूरी है क्योंकि लंबे समय तक निष्क्रियता आपकी वित्तीय प्रोफाइल को प्रभावित करती है। अचानक कार्ड बंद होना और स्कोर में गिरावट भविष्य के ऋण या वित्तीय सुविधाओं पर असर डालती है। पूरी जानकारी जानना वित्तीय विश्वसनीयता बनाए रखने में मदद करता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने के परिणाम: क्या बैंक आपका कार्ड बंद कर सकता है?

यदि आप जानना चाहते हैं कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होता है, तो बैंक उसे निष्क्रिय मानकर बंद कर सकता है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है और उपलब्ध क्रेडिट सीमा कम हो सकती है। आरबीआई के नियमों के अनुसार, 365 दिनों तक कोई लेनदेन न होने पर बैंक को कार्ड बंद करने से पहले आपको 30 दिनों का नोटिस देना अनिवार्य है।^[1] यह स्थिति आपकी वित्तीय विश्वसनीयता को प्रभावित करती है।

अक्सर लोग एक अतिरिक्त कार्ड आपातकालीन स्थिति के लिए रखते हैं, लेकिन नियमित उपयोग के बिना यह कार्ड निष्क्रिय हो सकता है। भारत में कई क्रेडिट कार्ड निष्क्रिय पड़े रहते हैं, जिनके रखरखाव की लागत बैंक वहन करते हैं।^[2] इसी कारण बैंक सक्रिय न होने वाले खातों को बंद करना पसंद करते हैं। केवल कार्ड को संभाल कर रखना ही काफी नहीं है, बल्कि उसकी सक्रियता बनाए रखना भी आवश्यक है।

बैंक की निष्क्रियता नीति और कार्ड ब्लॉक होना

जब आप 6 से 12 महीने तक कार्ड से कोई खरीदारी नहीं करते, तो बैंक उसे डॉर्मेंट या निष्क्रिय श्रेणी में डाल देता है। शुरू में, बैंक आपकी सुरक्षा के लिए ऑनलाइन लेनदेन या अंतरराष्ट्रीय उपयोग को ब्लॉक कर सकता है। इसके बाद भी यदि कोई गतिविधि नहीं होती, तो स्थायी रूप से कार्ड बंद करने की प्रक्रिया शुरू होती है। यह प्रक्रिया - जो कि पूरी तरह से बैंक के विवेक पर निर्भर करती है - आपके क्रेडिट प्रोफाइल को प्रभावित करती है।

इसके अतिरिक्त, कार्ड निष्क्रिय रहने पर बैंक आपकी क्रेडिट लिमिट कम कर सकते हैं। यदि बैंक को लगता है कि आपको बड़ी सीमा की आवश्यकता नहीं है, तो वे इसे घटा देते हैं। यह आपके क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो को प्रभावित कर सकता है, जो अंततः आपके क्रेडिट स्कोर के लिए नुकसानदेह साबित होता है।

सिबिल (CIBIL) स्कोर पर निष्क्रिय क्रेडिट कार्ड का गहरा असर

निष्क्रिय कार्ड का सबसे बुरा असर क्रेडिट कार्ड बंद होने से सिबिल स्कोर पर असर के रूप में पड़ता है क्योंकि यह आपके उपलब्ध क्रेडिट की कुल मात्रा को कम कर देता है। मान लीजिए आपके पास दो कार्ड हैं जिनकी कुल सीमा 2 लाख रुपये है, और एक कार्ड बंद होने से यह सीमा घटकर केवल 1 लाख रह जाती है। यदि आप अभी भी उतना ही खर्च कर रहे हैं, तो आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 50% से अधिक हो सकता है, जो स्कोर को 20 से 50 अंकों तक नीचे ला सकता है।

क्रेडिट इतिहास की अवधि भी उतनी ही मायने रखती है। यदि आप अपना सबसे पुराना कार्ड - जिसे आप वर्षों से इस्तेमाल कर रहे थे - उपयोग न करने के कारण बंद होने देते हैं, तो आपकी औसत क्रेडिट आयु कम हो जाती है। ऋणदाता लंबे क्रेडिट इतिहास वाले लोगों को अधिक भरोसेमंद मानते हैं। शायद ही मैंने कोई ऐसा वित्तीय सलाहकार देखा हो जो पुराने कार्ड को चालू रखने की सलाह न देता हो।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो (CUR) का गणित

विशेषज्ञों का मानना है कि आदर्श क्रेडिट उपयोग 30% से कम होना चाहिए। जब एक निष्क्रिय कार्ड बंद होता है, तो आपकी कुल खर्च करने की क्षमता अचानक कम हो जाती है। यह आपकी वित्तीय सेहत के लिए एक बड़ा झटका है। मैंने कई बार देखा है कि लोग इस बात को नजरअंदाज कर देते हैं और फिर होम लोन के समय परेशान होते हैं।

आरबीआई (RBI) के नए नियम और आपके अधिकार

आरबीआई ने कार्डधारकों के हितों की रक्षा के लिए सख्त आरबीआई क्रेडिट कार्ड क्लोजर नियम बनाए हैं। अब किसी भी बैंक के लिए यह अनिवार्य है कि यदि कार्ड 1 साल तक उपयोग नहीं किया गया है, तो उसे बंद करने से पहले ग्राहक को सूचित किया जाए। यदि ग्राहक 30 दिनों के बाद भी जवाब नहीं देता है, तभी कार्ड बंद किया जा सकता है। यह नियम (जो कि 2022-23 से प्रभावी है) ग्राहकों को अचानक होने वाले झटकों से बचाता है।

आरबीआई का यह नियम कार्डधारकों के लिए सुरक्षा कवच की तरह है। पहले बैंक बिना किसी चेतावनी के कार्ड बंद कर देते थे, जिससे ग्राहकों का क्रेडिट स्कोर अचानक गिर जाता था। अब 30 दिनों की नोटिस अवधि ग्राहकों को अपना पक्ष रखने या एक छोटा लेनदेन करके कार्ड को पुन: सक्रिय करने का पर्याप्त समय देती है।

वार्षिक शुल्क और रिवॉर्ड पॉइंट्स का नुकसान

भले ही आप कार्ड का उपयोग न करें, लेकिन क्रेडिट कार्ड वार्षिक शुल्क निष्क्रियता के दौरान भी लागू रहता है और बैंक उसे चार्ज करता रहेगा। यदि आप भुगतान नहीं करते, तो पेनल्टी और ब्याज लगने लगेगा। इसके अलावा, निष्क्रियता के कारण आपके संचित रिवॉर्ड पॉइंट्स भी समाप्त हो सकते हैं। कुछ बैंकों में रिवॉर्ड पॉइंट्स की वैधता केवल 2-3 साल होती है। अपने मेहनत से कमाए गए पॉइंट्स को ऐसे ही न जाने दें।

कार्ड को चालू रखना बनाम बंद करना: क्या चुनें?

कार्ड चालू रखना (अनुशंसित)

• सालाना फीस लग सकती है, लेकिन छोटे लेनदेन से इसे माफ कराया जा सकता है

• आपात स्थिति में अतिरिक्त फंड की उपलब्धता बनी रहती है

• क्रेडिट इतिहास की लंबाई बनी रहती है और स्कोर स्थिर रहता है

कार्ड बंद करना

• भविष्य के वार्षिक शुल्कों से मुक्ति मिल जाती है

• वित्तीय प्रबंधन सरल हो जाता है, कम कार्ड संभालने पड़ते हैं

• क्रेडिट उपयोग अनुपात बढ़ सकता है और स्कोर गिर सकता है

राहुल की कहानी: एक छोटी सी भूल और 45 अंकों का नुकसान

राहुल, दिल्ली का एक 28 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर, अपना पहला क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करना भूल गया क्योंकि उसे कंपनी से एक नया प्रीमियम कार्ड मिल गया था। उसने सोचा कि पुराने कार्ड को दराज में रखने से कोई फर्क नहीं पड़ेगा।

राहुल ने पहले सोचा कि कार्ड अपने आप बंद हो जाएगा या कोई चार्ज नहीं लगेगा। लेकिन हकीकत में, बैंक ने निष्क्रियता के कारण उसे नोटिस भेजा जिसे उसने अनदेखा कर दिया। परिणामस्वरुप, 3 महीने बाद उसका पुराना खाता बंद हो गया।

उसे तब झटका लगा जब उसने अपना क्रेडिट स्कोर चेक किया। उसका स्कोर 785 से गिरकर 740 हो गया था। उसे समझ आया कि कार्ड बंद होने से उसकी क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई 5 साल से घटकर 2 साल रह गई थी।

इसके बाद राहुल ने तुरंत बैंक से संपर्क किया और भविष्य के लिए अपने कार्ड पर एक छोटा सा मंथली रिचार्ज (मोबाइल बिल) ऑटो-पे पर लगा दिया। 6 महीने की नियमितता के बाद उसका स्कोर फिर से 770 के पार पहुँच गया।

यह लेख केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और इसे व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं माना जाना चाहिए। क्रेडिट कार्ड और सिबिल स्कोर से जुड़े फैसले लेने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श अवश्य लें।