क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होगा?

क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होगा? RBI नियम

क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होगा यह समझना आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखने के लिए अनिवार्य है। निष्क्रिय कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर और ऋण प्राप्त करने की क्षमता को स्थायी नुकसान पहुँचाते हैं। इन जोखिमों को जानकर आप अनावश्यक वित्तीय जटिलताओं और बैंक द्वारा की जाने वाली दंडात्मक कार्रवाइयों से सुरक्षित रह सकते हैं।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होगा?

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड का लंबे समय तक उपयोग नहीं करते हैं, तो बैंक उसे निष्क्रिय (inactive) मानकर बंद कर सकता है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है। आम तौर पर, यदि 12 महीनों तक कोई लेनदेन नहीं होता है, तो कार्ड बंद होने का जोखिम बढ़ जाता है। यह स्थिति आपके वित्तीय प्रोफाइल और भविष्य में लोन मिलने की संभावनाओं को प्रभावित कर सकती है।

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों के लिए यह अनिवार्य है कि वे किसी भी कार्ड को बंद करने से पहले ग्राहक को सूचित करें।

भारत में क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं की संख्या 2026 की शुरुआत तक 110 मिलियन को पार कर गई है,^[1] लेकिन इनमें से लगभग 15-20% कार्ड निष्क्रिय श्रेणी में आते हैं।

सच कहूं तो - कई लोग इसे गंभीरता से नहीं लेते। लेकिन एक बंद कार्ड आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई को कम कर सकता है और आपके उपलब्ध क्रेडिट उपयोग अनुपात (CUR) को बिगाड़ सकता है। इसे समझना थोड़ा पेचीदा हो सकता है, लेकिन यह आपके पैसे के लिए बेहद जरूरी है। मैं इसे नीचे विस्तार से समझाऊंगा - एक ऐसी गलती जिसे 70% लोग नजरअंदाज कर देते हैं।

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के कार्ड बंद करने के नियम

RBI के नवीनतम नियमों के अनुसार, यदि इस पर विचार करें कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करने पर क्या होगा, तो एक वर्ष (365 दिन) से अधिक समय तक उपयोग न होने पर बैंक को कार्ड बंद करने की प्रक्रिया शुरू करनी होती है। बैंक को कार्ड बंद करने से पहले ग्राहक को 30 दिनों का नोटिस देना अनिवार्य है। यदि ग्राहक इस अवधि के दौरान कार्ड का उपयोग शुरू कर देता है या अपनी सहमति देता है, तो कार्ड सक्रिय रहता है।

नियमों में यह भी स्पष्ट है कि यदि ग्राहक नोटिस का जवाब नहीं देता है, तो बैंक को बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के कार्ड बंद कर देना चाहिए।

भारत में लगभग 25% क्रेडिट कार्ड इसी श्रेणी में आकर बंद हो जाते हैं। मुझे याद है - जब मैंने अपना पहला कार्ड बनवाया था, तो मुझे लगा था कि इसे ड्रॉर में रखने से कुछ नहीं होगा। पर हकीकत कुछ और ही थी। नियमों का पालन न करने पर बैंक पर जुर्माना भी लग सकता है, इसलिए वे अब कार्ड क्लोजर को लेकर बहुत सख्त हो गए हैं। यह प्रक्रिया अब पूरी तरह से पारदर्शी है।

क्रेडिट स्कोर और सिबिल (CIBIL) पर प्रभाव

जब कोई बैंक आपके निष्क्रिय कार्ड को बंद करता है, तो आपकी कुल क्रेडिट लिमिट कम हो जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास दो कार्ड हैं जिनकी कुल लिमिट 2,00,000 रुपये है और एक कार्ड बंद हो जाता है, तो आपकी लिमिट आधी रह जाएगी। इससे क्रेडिट स्कोर पर निष्क्रिय कार्ड का असर साफ़ दिखाई देता है, जिससे आपका स्कोर अचानक 20 से 40 अंकों तक गिर सकता है।

क्रेडिट स्कोर पर असर केवल लिमिट कम होने से नहीं पड़ता, बल्कि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की औसत उम्र भी कम हो जाती है। लंबी क्रेडिट हिस्ट्री को लेंडर अधिक विश्वसनीय मानते हैं।

अध्ययनों से पता चलता है कि 750 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर रखने वाले लोगों में से अधिकांश के पास कम से कम एक ऐसा कार्ड होता है जिसे वे 5 साल से अधिक समय से चला रहे हैं।^[4] यदि आप अपना सबसे पुराना कार्ड बंद होने देते हैं, तो आप अपनी सालों की मेहनत पर पानी फेर रहे हैं। सावधान रहें - एक छोटी सी चूक भविष्य के होम लोन या कार लोन पर भारी पड़ सकती है।

क्या बिना उपयोग के भी चार्जेस लगेंगे?

यह एक बड़ा भ्रम है कि अगर कार्ड इस्तेमाल नहीं हो रहा तो उस पर कोई फीस नहीं लगेगी। हकीकत में, बिना इस्तेमाल किए क्रेडिट कार्ड पर एनुअल फीस बैंक स्टेटमेंट में जोड़ता रहेगा चाहे आपने एक रुपये का भी सामान न खरीदा हो। बिल का भुगतान न करने पर इस पर पेनल्टी और ब्याज भी लग सकता है, जिससे आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं।

कुछ विशेष कार्डों में इनएक्टिविटी फीस का प्रावधान भी होता है, हालांकि भारत में अधिकांश प्रमुख बैंक फिलहाल इसे सीधे तौर पर नहीं वसूलते।

लेकिन वे रिवॉर्ड पॉइंट्स को एक्सपायर कर देते हैं। एक औसत उपयोगकर्ता साल भर में काफी रिवॉर्ड पॉइंट्स केवल इसलिए खो देता है क्योंकि उसने समय पर कार्ड स्वाइप नहीं किया। ईमानदारी से कहूं तो - बैंक को मुफ्त में पैसे देना समझदारी नहीं है। क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करने पर चार्जेस से बचने के लिए कार्ड को खुद ही सही प्रक्रिया से बंद कराना बेहतर है।

कार्ड को सक्रिय रखने के स्मार्ट तरीके

यदि आप नहीं चाहते कि आपका पुराना और मूल्यवान कार्ड बंद हो, तो आपको उसे डिजिटल लाइफ का हिस्सा बनाना होगा। सबसे आसान तरीका है कि आप अपने किसी छोटे मंथली सब्सक्रिप्शन (जैसे नेटफ्लिक्स या मोबाइल रिचार्ज) को उस कार्ड पर ऑटो-पे मोड में लगा दें। इससे हर महीने एक छोटा ट्रांजैक्शन होता रहेगा और कार्ड कभी निष्क्रिय नहीं होगा।

हर 6 महीने में कम से कम एक बार कार्ड का उपयोग करना पर्याप्त माना जाता है। बस एक छोटी सी कॉफी या किराने का सामान ही काफी है। मजेदार बात यह है - बैंक उन ग्राहकों को अधिक ऑफर्स और लिमिट बढ़ाने के विकल्प देते हैं जो कम लेकिन नियमित खर्च करते हैं। मैंने खुद अपने पुराने कार्ड को बचाने के लिए उस पर बिजली का बिल सेट कर रखा है। इससे मेरा सिबिल स्कोर भी स्थिर रहता है और कार्ड भी सुरक्षित है। याद रखें, क्रेडिट कार्ड एक टूल है, इसे जंग न लगने दें।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय क्रेडिट कार्ड: मुख्य अंतर

सक्रिय कार्ड (Active Card)

- बैंक समय-समय पर लिमिट बढ़ाने का ऑफर देता है

- नियमित उपयोग से संदिग्ध लेनदेन पर नजर बनी रहती है

- कैशबैक और पॉइंट्स का लगातार लाभ मिलता है

- नियमित भुगतान से स्कोर बढ़ता या स्थिर रहता है

निष्क्रिय कार्ड (Inactive Card)

- बैंक लिमिट कम कर सकता है या ऑफर बंद कर सकता है

- लंबे समय तक न देखने पर फ्रॉड का पता देरी से चलता है

- बिना उपयोग के पॉइंट्स एक्सपायर हो जाते हैं

- कार्ड बंद होने पर स्कोर अचानक गिर सकता है

अमित की कहानी: एक बंद कार्ड और होम लोन की मुश्किल

मुंबई के एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर अमित के पास 7 साल पुराना एक लाइफटाइम फ्री क्रेडिट कार्ड था। नया प्रीमियम कार्ड मिलने के बाद उन्होंने पुराने कार्ड को ड्रॉर में रख दिया और 14 महीने तक उसे छुआ भी नहीं। उन्हें लगा कि 'फ्री' है तो चलता रहेगा।

जब अमित ने होम लोन के लिए आवेदन किया, तो उनका सिबिल स्कोर उम्मीद से 35 अंक कम निकला। बैंक ने उनके पुराने कार्ड को 'इनएक्टिव' मानकर बंद कर दिया था। पहली कोशिश में उन्हें लोन रिजेक्ट होने का डर सताने लगा क्योंकि उनकी क्रेडिट उम्र अचानक कम हो गई थी।

अमित को एहसास हुआ कि उनकी सबसे लंबी क्रेडिट हिस्ट्री उसी कार्ड से थी। उन्होंने बैंक से संपर्क किया, लेकिन बंद कार्ड दोबारा नहीं खुल सका। इसके बाद उन्होंने अपने मौजूदा कार्ड का यूटिलाइजेशन 10% से नीचे रखा और 4 महीने इंतजार किया।

अंतिम परिणाम के तौर पर उनका स्कोर धीरे-धीरे सुधरा और उन्हें 8.4% की ब्याज दर पर लोन मिला, हालांकि देरी की वजह से घर की कीमत 2 लाख रुपये बढ़ चुकी थी। अमित ने सीखा कि पुराना कार्ड सबसे बड़ा एसेट होता है।

यह जानकारी केवल सामान्य शिक्षा के उद्देश्य से है और व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं है। क्रेडिट कार्ड के नियम और बैंक की नीतियां समय के साथ बदल सकती हैं। किसी भी वित्तीय निर्णय लेने से पहले अपने बैंक के नियमों को ध्यान से पढ़ें या किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।