10 लाख का लोन लेने के लिए कितनी सैलरी चाहिए?

10 लाख का लोन लेने के लिए कितनी सैलरी चाहिए: पात्रता मानदंड

10 लाख का लोन लेने के लिए कितनी सैलरी चाहिए यह समझना आपके वित्तीय नियोजन के लिए महत्वपूर्ण है। सही जानकारी होने से आप बिना किसी बाधा के ऋण प्रक्रिया को पूरा करते हैं। बैंक पात्रता शर्तों को समझना और आय के अनुसार आवेदन करना आपके लिए फायदेमंद रहता है।

10 लाख का लोन लेने के लिए कितनी सैलरी चाहिए?

10 लाख पर्सनल लोन के लिए योग्यता एक बड़ी वित्तीय जिम्मेदारी है और इसके लिए आपकी न्यूनतम मासिक इन-हैंड सैलरी 25,000 से 30,000 रुपये के बीच होनी चाहिए। हालांकि, यह केवल एक आधार रेखा है क्योंकि बैंक कई अन्य गोपनीय मापदंडों का उपयोग करते हैं - जिनमें से एक सबसे महत्वपूर्ण कारक है जिसे 90% लोग नजरअंदाज कर देते हैं। मैं इस गुप्त कारक (जिसे FOIR कहते हैं) के बारे में नीचे लोन पात्रता के गणित वाले हिस्से में विस्तार से बताऊंगा।

यह आसान नहीं है। बैंक आपकी सैलरी के साथ-साथ आपके शहर, आपकी कंपनी की श्रेणी और आपके मौजूदा कर्ज को भी देखते हैं। यदि आप दिल्ली या मुंबई जैसे महानगरों में रहते हैं, तो बैंक अक्सर 30,000 रुपये से अधिक की सैलरी की मांग करते हैं। वहीं, छोटे शहरों में 25,000 रुपये पर भी बात बन सकती है। लेकिन एक पेंच है। आपकी सैलरी का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही अन्य EMI में नहीं जा रहा होना चाहिए।

लोन पात्रता का गणित: सैलरी और FOIR का खेल

बैंक लोन देते समय Fixed Obligation to Income Ratio (FOIR) देखते हैं। सरल शब्दों में, बैंक यह सुनिश्चित करते हैं कि आपकी कुल EMI आपकी मासिक नेट सैलरी के 40% से 50% से अधिक न हो। उदाहरण के लिए, यदि आपकी सैलरी 60,000 रुपये है, तो बैंक उम्मीद करते हैं कि आप अधिकतम 30,000 रुपये तक की EMI चुका सकते हैं। इससे अधिक होने पर लोन रिजेक्ट होने की संभावना 85% तक बढ़ जाती है।

शायद ही कोई बैंक इसे अनदेखा करता होगा। शुरू में मुझे भी लगता था कि केवल ऊँची सैलरी ही काफी है। लेकिन मैंने देखा है कि 1 लाख रुपये सैलरी वाले लोगों का लोन भी रिजेक्ट हो जाता है क्योंकि उनकी पहले से ही भारी भरकम होम लोन या कार लोन की EMI चल रही होती है। बैंक आपकी बचाने की क्षमता पर दांव लगाते हैं, न कि केवल आपकी कमाने की क्षमता पर।

सैलरी के आधार पर संभावित लोन राशि

सैलरी पर कितना पर्सनल लोन मिल सकता है इसका अनुपात आमतौर पर आपकी मासिक आय का 15 से 20 गुना होता है।

नीचे दिए गए अनुमानों को देखें: 25,000 रुपये सैलरी: आपको 4 लाख से 5 लाख रुपये तक का लोन मिल सकता है। 10 लाख के लिए यह सैलरी आमतौर पर कम पड़ती है। 40,000 रुपये सैलरी: यहाँ आप 7 लाख से 8 लाख रुपये के करीब पहुँच सकते हैं, बशर्ते आपका क्रेडिट स्कोर बेहतरीन हो। 60,000 रुपये सैलरी: इस स्तर पर 10 लाख रुपये का लोन मिलना काफी आसान हो जाता है। 75,000 रुपये से अधिक सैलरी: बैंक आपको खुशी-खुशी 10 लाख या उससे अधिक का लोन ऑफर करेंगे।

सिबिल (CIBIL) स्कोर की भूमिका: क्या कम सैलरी पर लोन मिल सकता है?

लोन लेने के लिए कितना क्रेडिट स्कोर चाहिए यह आपके लोन के पासपोर्ट की तरह है (जो 300 से 900 के बीच होता है)। यदि आपका स्कोर 750 से अधिक है, तो बैंक आपकी कम सैलरी को लेकर थोड़ा लचीलापन दिखा सकते हैं। उच्च स्कोर वाले आवेदकों को मिलने वाली ब्याज दरें कम स्कोर वालों की तुलना में काफी कम हो सकती हैं।^[3] यह अंतर सुनने में छोटा लग सकता है, लेकिन 5 साल के 10 लाख के लोन पर यह हजारों रुपये बचा सकता है।

मेरी सलाह है कि लोन आवेदन से पहले अपना स्कोर जरूर चेक करें। मैंने एक बार अपने एक दोस्त की मदद की थी जिसका सिबिल स्कोर केवल 680 था। उसे 10 लाख का लोन देने से दो प्रमुख बैंकों ने मना कर दिया, जबकि उसकी सैलरी 50,000 रुपये थी। अंत में, उसे एक छोटी फाइनेंस कंपनी से लोन तो मिला, लेकिन ब्याज दर इतनी अधिक थी कि वह आज भी पछताता है। कम स्कोर का मतलब है अधिक बोझ।

लोन आवेदन से पहले ये 3 गलतियाँ न करें

पहली गलती: एक साथ कई बैंकों में आवेदन करना। हर बार जब आप आवेदन करते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करता है, जिससे आपका स्कोर थोड़ा कम हो जाता है। दूसरी गलती: अपनी नेट सैलरी के बजाय ग्रॉस सैलरी के आधार पर कैलकुलेशन करना। बैंक केवल उस पैसे को देखते हैं जो आपके हाथ में (Take-home salary) आता है।

तीसरी गलती सबसे घातक है - कंपनी की श्रेणी को नजरअंदाज करना। बैंक कंपनियों को Category A, Category B आदि में बांटते हैं। अगर आप किसी टॉप MNC में काम करते हैं, तो 10 लाख का लोन लेने के लिए कितनी सैलरी चाहिए इसका उत्तर 25,000 रुपये भी हो सकता है। लेकिन अगर आपकी कंपनी छोटी या अनरजिस्टर्ड है, तो 40,000 रुपये की सैलरी पर भी लोन मिलना मुश्किल हो सकता है।

10 लाख रुपये के लोन विकल्पों की तुलना

10 लाख रुपये जुटाने के कई तरीके हैं। पर्सनल लोन के अलावा भी कुछ सस्ते विकल्प मौजूद हो सकते हैं।

पर्सनल लोन (असुरक्षित)

• कोई गारंटी या संपत्ति की आवश्यकता नहीं

• 25,000 - 30,000 रुपये मासिक

• आमतौर पर 10.5% से 21% के बीच

• 1 साल से 5 साल तक

गोल्ड लोन (सुरक्षित) ⭐

• सोना गिरवी रखना पड़ता है

• कोई सख्त सीमा नहीं, आय प्रमाण की जरूरत कम

• 8% से 15% (पर्सनल लोन से सस्ता)

• अल्पकालिक (आमतौर पर 1-2 साल)

प्रॉपर्टी पर लोन (LAP)

• घर या जमीन गिरवी रखनी होगी

• 20,000 रुपये से शुरू

• 9% से 13% के बीच

• लंबी अवधि (15 साल तक संभव)

रोहन की कहानी: मुंबई में 10 लाख के लोन का संघर्ष

मुंबई में रहने वाले 32 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर रोहन की सैलरी 55,000 रुपये थी। उसे अपनी बहन की शादी के लिए 10 लाख रुपये के लोन की जरूरत थी। उसने आत्मविश्वास के साथ एक बड़े बैंक में आवेदन किया क्योंकि उसे लगा कि उसकी सैलरी काफी अच्छी है।

हकीकत तब सामने आई जब बैंक ने उसका आवेदन रिजेक्ट कर दिया। कारण? रोहन पहले से ही 12,000 रुपये की कार EMI और 5,000 रुपये का पर्सनल लोन चुका रहा था। उसकी इन-हैंड सैलरी का काफी हिस्सा पहले ही खर्च हो रहा था, जिससे उसका FOIR बिगड़ गया था।

रोहन ने हार नहीं मानी। उसने अगले दो महीनों में अपना छोटा पर्सनल लोन समय से पहले बंद कर दिया और अपनी क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि चुकाई। उसने महसूस किया कि बैंक केवल उसकी आय नहीं, बल्कि उसकी देनदारियों को भी बारीकी से देख रहे हैं।

तीन महीने बाद, रोहन ने एक अन्य बैंक में आवेदन किया। इस बार उसकी EMI कम थी और सिबिल स्कोर 780 तक पहुँच गया था। बैंक ने उसे 11.5% की दर पर 10 लाख का लोन मंजूर कर दिया। रोहन ने सीखा कि लोन लेने के लिए वित्तीय सफाई उतनी ही जरूरी है जितनी सैलरी।

यह सामग्री सामान्य वित्तीय शिक्षा प्रदान करती है और व्यक्तिगत निवेश या ऋण सलाह नहीं है। बैंक की नीतियां और ब्याज दरें समय-समय पर बदल सकती हैं। किसी भी ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ें और एक प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।