सिविल खराब होने पर भी कौन सा बैंक लोन देता है?

सिविल खराब होने पर भी कौन सा बैंक लोन देता है? 90% तक लोन

सिविल खराब होने पर भी कौन सा बैंक लोन देता है? यह जानना वित्तीय सुरक्षा के लिए अनिवार्य है। गलत चुनाव से अत्यधिक ब्याज दरों का जोखिम रहता है। सही विकल्पों को समझकर आप आर्थिक नुकसान से बचते हैं और अपनी संपत्ति का लाभ उठाते हैं। सुरक्षित ऋण प्रक्रियाओं की जानकारी लेना आपके भविष्य के लिए हितकारी है।

खराब सिबिल स्कोर पर लोन: वास्तविकता और विकल्प

खराब सिबिल स्कोर (CIBIL Score) होने पर स्थिति को समझना जरूरी है, क्योंकि यह सीधे तौर पर कई कारकों पर निर्भर करता है। कोटक महिंद्रा (Kotak Mahindra Bank), यस बैंक (Yes Bank) और ICICI जैसे कुछ बैंक विशेष शर्तों के साथ विचार कर सकते हैं।

भारत में 650 से कम सिबिल स्कोर होने पर कई पारंपरिक अनसिक्योर्ड लोन आवेदन तुरंत खारिज कर दिए जाते हैं।^[1] यह आंकड़ा डरावना लग सकता है। लेकिन रास्ता है। एनबीएफसी लोन फॉर लो सिबिल और सिक्योर्ड लोन के रूप में कई विकल्प मौजूद हैं जो इस कमी को पूरा करते हैं।

सच कहूं तो, यह काफी निराशाजनक होता है। मैंने खुद एक बार 620 स्कोर के साथ हफ्तों तक बैंकों के चक्कर काटे थे। घंटों तक कंप्यूटर स्क्रीन घूरने के बाद मेरी आंखें जल रही थीं और हताशा बढ़ती जा रही थी। मैं लगातार रिजेक्ट हो रहा था क्योंकि मैं सिर्फ अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन ही मांग रहा था। लेकिन एक अप्रत्याशित विकल्प है जिसे 80 प्रतिशत लोग नजरअंदाज कर देते हैं - मैं नीचे सिक्योर्ड लोन अनुभाग में इसका खुलासा करूंगा।

कौन से बैंक और NBFCs दे सकते हैं लोन?

प्रमुख बैंक (Kotak, Yes Bank)

ये बैंक पूरी तरह से दरवाजे बंद नहीं करते। यदि आपकी मासिक आय 30,000 रुपये से अधिक है और आप उसी बैंक के पुराने ग्राहक हैं, तो वे आपके आवेदन पर विचार कर सकते हैं। वे अक्सर आपकी सैलरी स्लिप और बैंक स्टेटमेंट की गहराई से जांच करते हैं।

नॉन-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFCs)

बजाज फिनसर्व (Bajaj Finserv) और हीरो फिनकॉर्प (Hero Fincorp) जैसी संस्थाएं कम सिबिल स्कोर पर लोन देने वाले बैंक के विकल्प के रूप में उभरती हैं। इनकी लोन स्वीकृति दर पारंपरिक बैंकों की तुलना में अधिक होती है।^[2] लेकिन एक पेंच है। वे इस उच्च जोखिम की भरपाई के लिए ब्याज दरें काफी बढ़ा देते हैं।

सिक्योर्ड लोन: सबसे सुरक्षित रास्ता

यहाँ वह अप्रत्याशित विकल्प है जिसका मैंने पहले जिक्र किया था: अपनी ही संपत्तियों के बदले लोन लेना। यदि आपका सिबिल खराब होने पर लोन कैसे मिलेगा यह आपकी मुख्य चिंता है, तो सिक्योर्ड लोन (Secured Loan) सबसे तार्किक कदम है। इसमें बैंक आपका क्रेडिट स्कोर नहीं देखते क्योंकि उनके पास आपकी संपत्ति गारंटी के रूप में होती है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) के बदले लोन

आप अपनी FD के कुल मूल्य का 85 से 90 प्रतिशत तक लोन ले सकते हैं। सबसे अच्छी बात? इसकी ब्याज दर आपकी FD की ब्याज दर से केवल 1 से 2 प्रतिशत अधिक होती है।^[4] प्रक्रिया सरल है। आपको किसी अतिरिक्त गारंटी की आवश्यकता नहीं पड़ती।

गोल्ड लोन (Gold Loan)

मुथूट फाइनेंस (Muthoot Finance) या मणप्पुरम फाइनेंस (Manappuram Finance) से आप कुछ ही घंटों में गोल्ड लोन के लिए सिबिल स्कोर की चिंता किए बिना लोन ले सकते हैं। हाल के वर्षों में गोल्ड लोन के वितरण में तीव्र वृद्धि हुई है।^[5] आपको केवल अपना सोना बैंक ले जाना है और पैसे मिल जाएंगे।

बहुत अधिक ब्याज दरों की चिंता और छिपे हुए शुल्क

ज्यादातर लोग सोचते हैं कि लोन रिजेक्ट होना सबसे बुरी बात है। लेकिन मेरे वित्तीय अनुभव के आधार पर - खराब सिबिल स्कोर होने पर लोन कहाँ से लें यह चुनते समय सावधानी बरतना जरूरी है। गलत जगह से लोन मिल जाना रिजेक्ट होने से कहीं ज्यादा बुरा है। कम सिबिल पर मिलने वाले अनसिक्योर्ड लोन की ब्याज दरें 24 से 36 प्रतिशत सालाना तक आसानी से पहुंच सकती हैं।^[6]

प्रोसेसिंग फीस भी 3 प्रतिशत तक कट सकती है।^[7] हकीकत में, हताशा में हम अक्सर नियम और शर्तें पढ़ना भूल जाते हैं। यह एक भूल है। कोई भी कागजात साइन करने से पहले छिपे हुए शुल्कों (hidden charges) की पूरी लिस्ट जरूर मांगें।

विभिन्न लोन विकल्पों की तुलना

NBFC पर्सनल लोन

किसी गारंटी की आवश्यकता नहीं

उच्च EMI के कारण कर्ज के दुष्चक्र में फंसने का भारी खतरा

मध्यम से उच्च, पूरी तरह से वर्तमान आय पर निर्भर

काफी अधिक (24-36 प्रतिशत सालाना)

⭐ FD के बदले लोन (सुझाया गया)

आपकी स्वयं की फिक्स्ड डिपॉजिट

न्यूनतम, यदि आप चुका नहीं पाते तो पैसा सीधा FD से कट जाता है

लगभग 100 प्रतिशत गारंटीकृत, सिबिल की जांच नहीं

बहुत कम (FD दर से केवल 1-2 प्रतिशत अधिक)

गोल्ड लोन

स्वर्ण आभूषण

चूक होने पर सोना नीलाम होने का भावनात्मक और वित्तीय खतरा

बहुत उच्च, केवल सोने की शुद्धता जांची जाती है

मध्यम (10-16 प्रतिशत सालाना)

मेडिकल इमरजेंसी में राहुल का संघर्ष और समाधान

राहुल, दिल्ली में एक 32 वर्षीय आईटी कर्मचारी है, जिसे मेडिकल इमरजेंसी के लिए अचानक 2 लाख रुपये की आवश्यकता थी। उसका सिबिल स्कोर 610 था। वह डरा हुआ था। उसने तीन अलग-अलग बैंकों में पर्सनल लोन के लिए आवेदन किया, लेकिन हर जगह से उसे तुरंत निराशा हाथ लगी।

हताशा में आकर, राहुल ने एक अनजान इंस्टेंट लोन ऐप डाउनलोड किया। ऐप ने तुरंत लोन मंजूर कर दिया, लेकिन 36 प्रतिशत ब्याज दर और 10 प्रतिशत प्रोसेसिंग फीस की शर्त पर। यह एक डरावनी स्थिति थी।

शर्तें देखकर राहुल ने रुकने का फैसला किया। जरा रुकिए। उसे याद आया कि उसके पास 2.5 लाख रुपये की एक पुरानी फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) पड़ी है। वह तुरंत अपनी बैंक शाखा गया और अपने क्रेडिट स्कोर का जिक्र किए बिना FD के बदले ओवरड्राफ्ट सुविधा के लिए आवेदन किया।

केवल 2 घंटे के भीतर उसे 7.5 प्रतिशत की मामूली ब्याज दर पर 2 लाख रुपये मिल गए। कोई रिजेक्शन नहीं, कोई भारी ब्याज नहीं। इस अनुभव से उसने सीखा कि कभी-कभी सबसे अच्छा समाधान उन संपत्तियों में छिपा होता है जिन्हें हम भूल चुके होते हैं।

यह सामग्री केवल सामान्य वित्तीय शिक्षा प्रदान करती है और व्यक्तिगत निवेश या ऋण सलाह नहीं है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और कोई भी वित्तीय निर्णय लेने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श अवश्य करें। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें।