सिबिल कितने साल तक डिफाल्टरों का रिकॉर्ड रखेगा?

सिबिल डिफाल्टर रिकॉर्ड: 7 साल बाद भी नहीं हटता?

सिबिल डिफाल्टर रिकॉर्ड कितने साल तक रहता है यह जानना आपकी वित्तीय स्वतंत्रता के लिए जरूरी है। डिफ़ॉल्ट रिकॉर्ड बैंकों को आपका पुराना व्यवहार दिखाता है और भविष्य के ऋण अवसरों को सीमित करता है। इस नियम की सही जानकारी से आप अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारते हैं और गलतियों से बचते हैं।

सिबिल डिफाल्टर रिकॉर्ड की अवधि: एक स्पष्ट जवाब

सिबिल (CIBIL) आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी डिफ़ॉल्ट रिकॉर्ड को आमतौर पर 7 साल तक रखता है।^[1]

यह अवधि उस तारीख से शुरू होती है जब आपके खाते को पहली बार डिफ़ॉल्ट, रिटेन ऑफ (Written Off), या सेटल (Settled) के रूप में रिपोर्ट किया गया था। सिबिल के नियम यह सुनिश्चित करने के लिए हैं कि बैंकों के पास उधारकर्ता के पुराने व्यवहार का एक लंबा रिकॉर्ड हो, जिससे वे जोखिम का सही आकलन कर सकें। हालांकि यह जानकारी स्थाई नहीं है, लेकिन 7 साल का यह समय काफी लंबा होता है और आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को सीमित कर सकता है।

नया क्रेडिट कार्ड या लोन पाने की होड़ में अक्सर लोग यह भूल जाते हैं कि एक छोटी सी चूक सात साल का दाग बन सकती है। जब मैं पहली बार वित्तीय क्षेत्र में काम कर रहा था, तब मैंने एक ग्राहक को सिर्फ 500 रुपये के बकाया के कारण लाखों का बिजनेस लोन खोते देखा था। यह सुनकर शायद आपको अजीब लगे, लेकिन सिस्टम इसी तरह काम करता है। सावधान रहें। एक छोटी सी लापरवाही आपकी पूरी भविष्य की योजना को बिगाड़ सकती है।

7 साल का यह गणित आखिर कैसे काम करता है?

बैंक और वित्तीय संस्थान इस 7 साल की अवधि को क्रेडिट अनुशासन का एक पैमाना मानते हैं। आंकड़ों के अनुसार, कई लोन आवेदन इसलिए खारिज कर दिए जाते हैं क्योंकि आवेदक की रिपोर्ट में कोई पुराना डिफ़ॉल्ट या नकारात्मक स्टेटस मौजूद होता है।^[2] यह सिर्फ एक नंबर नहीं है, बल्कि आपकी वित्तीय छवि है। इस अवधि के दौरान, भले ही आपकी आय बढ़ जाए, लेकिन पुराना रिकॉर्ड बैंकों के मन में संदेह पैदा करता रहता है। सिस्टम यह मानता है कि यदि आपने अतीत में भुगतान नहीं किया, तो भविष्य में भी आप ऐसा कर सकते हैं।

मैंने कई ऐसे मामले देखे हैं जहां लोगों ने 5 साल पहले गलती की थी, लेकिन आज भी उन्हें घर खरीदने के लिए होम लोन नहीं मिल पा रहा है। यह स्थिति वास्तव में निराशाजनक हो सकती है। लोग अक्सर मुझसे पूछते हैं कि क्या कोई शार्टकट है - तो सच यह है कि कोई शार्टकट नहीं है। आपको समय की इस प्रक्रिया से गुजरना ही पड़ता है। एक बार जब डेटा सिबिल के सर्वर में दर्ज हो जाता है, तो उसे केवल कानूनी तरीके या भुगतान के माध्यम से ही सुधारा जा सकता है।

सेटलमेंट (Settlement) बनाम क्लोजर (Closure): अंतर जानना जरूरी है

अक्सर जब कोई व्यक्ति लोन नहीं चुका पाता, तो बैंक उसे सेटलमेंट का ऑफर देता है। इसमें आप पूरी राशि के बजाय कुछ हिस्सा चुकाते हैं और बैंक खाता बंद कर देता है। लेकिन याद रखें, सिबिल रिपोर्ट में Settled स्टेटस भी 7 साल तक रिपोर्ट में बना रहता है और भविष्य के लोन के लिए डिफ़ॉल्ट जितना ही बुरा माना जाता है। आदर्श स्थिति हमेशा Closed स्टेटस की होती है, जिसका अर्थ है कि आपने मूलधन और ब्याज सहित पूरा पैसा चुका दिया है।

क्या 7 साल बाद रिकॉर्ड अपने आप हट जाता है?

सैद्धांतिक रूप से, 7 साल की अवधि पूरी होने के बाद सिबिल अपने डेटाबेस को रिफ्रेश करता है और पुराने डिफ़ॉल्ट रिकॉर्ड को हटा देता है।

लेकिन यहाँ एक पेंच है - यह तभी होता है जब उस लोन खाते पर आगे कोई गतिविधि न हुई हो। यदि बैंक ने उस पर कानूनी कार्यवाही जारी रखी है या खाता अभी भी सक्रिय डिफ़ॉल्ट में है, तो इसे हटने में अधिक समय लग सकता है। इसके अलावा, क्रेडिट ब्यूरो का एल्गोरिदम हर महीने अपडेट होता है, इसलिए रिकॉर्ड हटने के बाद भी आपके स्कोर को वापस 750 के पार पहुंचने में 12 से 24 महीने का अतिरिक्त समय लग सकता है।^[3]

आप सोच रहे होंगे कि क्या 7 साल बाद आप बिल्कुल नए सिरे से शुरुआत कर पाएंगे? काफी हद तक हाँ। लेकिन कुछ पुराने बैंक अपने आंतरिक रिकॉर्ड में आपका डेटा 10-15 साल तक भी रख सकते हैं। इसलिए, केवल सिबिल से नाम हटने का मतलब यह नहीं है कि जिस बैंक का आपने पैसा डुबोया था, वह आपको दोबारा लोन दे देगा। सच तो यह है कि वित्तीय जगत में आपकी साख बनाना जितना मुश्किल है, उसे खोना उतना ही आसान। एक बार भरोसा टूट जाए, तो उसे जुड़ने में सालों लग जाते हैं।

सिबिल रिपोर्ट को सुधारने के व्यावहारिक कदम

यदि आपकी रिपोर्ट में डिफ़ॉल्ट दिख रहा है, तो 7 साल का इंतजार करने के बजाय उसे सक्रिय रूप से सुधारने की कोशिश करें।

यहाँ कुछ प्रभावी तरीके दिए गए हैं: 1. पूरा बकाया चुकाएं: यदि संभव हो, तो सेटलमेंट के बजाय पूरा भुगतान करें और बैंक से एनओसी (NOC) प्राप्त करें।

2. डेटा की जांच करें: कभी-कभी मानवीय गलती के कारण रिपोर्ट में गलत डेटा आ जाता है। यदि आपने भुगतान कर दिया है और फिर भी डिफ़ॉल्ट दिख रहा है, तो सिबिल की वेबसाइट पर Dispute दर्ज करें। 3. सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें: एफडी (FD) के बदले मिलने वाले क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें और उसका बिल समय पर भरें। इससे आपका नया सकारात्मक इतिहास बनेगा जो पुराने दागों को धीरे-धीरे कम कर देगा।

शुरुआत में मुझे भी लगता था कि सिबिल को ठीक करना नामुमकिन है। लेकिन मैंने देखा है कि जो लोग अगले 2 साल तक अपने छोटे-छोटे बिलों का भुगतान समय पर करते हैं, उनका स्कोर 60-70% तक सुधर जाता है। यह रातों-रात नहीं होगा। धैर्य रखें। हर महीने का समय पर किया गया भुगतान आपके क्रेडिट घाव को भरने की दवा की तरह काम करता है। अंत में, आपकी अनुशासन ही आपको बचाएगी।

सेटलमेंट बनाम क्लोजर: प्रभाव की तुलना

खाता क्लोजर (Full Closure) ⭐

1. नए लोन मिलने की संभावना बहुत अधिक होती है
2. नकारात्मक प्रभाव तुरंत समाप्त हो जाता है
3. सिबिल रिपोर्ट में 'Closed' के रूप में दिखाई देता है जो सकारात्मक है
4. स्कोर में तेजी से सुधार होता है और साख बनी रहती है

लोन सेटलमेंट (Settlement)

1. बैंक अक्सर ऐसे मामलों में लोन देने से बचते हैं
2. यह स्टेटस अगले 7 सालों तक आपके रिकॉर्ड का हिस्सा बना रहता है
3. रिपोर्ट में 'Settled' दिखाई देता है, जिसका मतलब है पूरा पैसा नहीं चुकाया गया
4. स्कोर में गिरावट आती है और यह नकारात्मक प्रभाव डालता है

राजेश की कहानी: एक छोटी सी गलती और 5 साल का संघर्ष

दिल्ली के रहने वाले राजेश ने 2020 में अपनी नौकरी जाने के कारण 45,000 रुपये का क्रेडिट कार्ड बिल नहीं चुकाया। उन्होंने सोचा कि इतने छोटे से अमाउंट से कुछ नहीं होगा और उन्होंने बैंक के कॉल उठाना बंद कर दिया।

2023 में जब वे होम लोन के लिए गए, तो उन्हें पता चला कि उनका सिबिल स्कोर 580 तक गिर गया है। उन्होंने तुरंत बैंक जाकर 30,000 रुपये में 'सेटलमेंट' कर लिया, यह सोचकर कि अब मामला खत्म हो गया।

सेटलमेंट के बाद भी उनका लोन आवेदन खारिज हो गया क्योंकि रिपोर्ट में 'Settled' स्टेटस दिख रहा था। राजेश को समझ आया कि केवल पैसा देना काफी नहीं था, उन्हें पूरा बकाया (ब्याज सहित) चुकाकर 'Closed' स्टेटस लेना चाहिए था।

अंततः उन्होंने बाकी 15,000 रुपये भी चुकाए और 'No Dues Certificate' लिया। इसके 18 महीने बाद उनका स्कोर 740 तक पहुंचा और उन्हें अपना सपनों का घर खरीदने के लिए लोन मिल पाया।