बैंक से लोन लेने के लिए सिविल कितनी होनी चाहिए?

बैंक से लोन लेने के लिए सिविल कितनी होनी चाहिए? 79% स्वीकृति दर

सुरक्षित तरीके से वित्तीय सहायता प्राप्त करने के लिए बैंक से लोन लेने के लिए सिविल कितनी होनी चाहिए यह जानना बेहद आवश्यक है. कम स्कोर होने से वित्तीय जोखिम बढ़ता है और आवेदन खारिज होने का डर रहता है. सही जानकारी होने पर आप अनावश्यक नुकसान और भविष्य की मानसिक चिंताओं से बच सकते हैं.

बैंक से लोन लेने के लिए सिविल कितनी होनी चाहिए? एक त्वरित उत्तर

बैंक से लोन लेने के लिए सिविल कितनी होनी चाहिए इसका जवाब आमतौर पर 750 या उससे अधिक है। हालांकि यह 300 से 900 के बीच होता है, लेकिन इसकी कोई एक निश्चित गारंटी नहीं है, क्योंकि हर बैंक की नीतियां अलग होती हैं। फिर भी, 750 से ऊपर का स्कोर आपको सबसे कम ब्याज दर (Interest Rate) पर आसानी से लोन दिला सकता है।

बैंक आमतौर पर 750 से कम स्कोर वालों को हाई रिस्क मानते हैं। लोन के लिए न्यूनतम सिबिल स्कोर वाले आवेदकों की लोन स्वीकृति दर लगभग 79 प्रतिशत होती है।^[1] यह आंकड़ा बताता है कि बेहतरीन क्रेडिट इतिहास होने से बैंक आप पर कितना भरोसा करते हैं। लेकिन एक बहुत बड़ी गलती है जो 90 प्रतिशत लोग अपना स्कोर चेक करते समय करते हैं - और मैं इसे नीचे कैसे सुधारें अपना स्कोर वाले हिस्से में विस्तार से बताऊंगा।

सच कहूं तो, मैंने कई लोगों को देखा है जो 650 स्कोर पर भी पर्सनल लोन की उम्मीद करते हैं - और फिर रिजेक्शन का सामना करते हैं। एक कम स्कोर का सीधा मतलब है कि आपको या तो लोन नहीं मिलेगा, या फिर आपको 2 से 3 प्रतिशत अधिक ब्याज देना होगा।

सिबिल स्कोर रेंजेस (300-900) का विवरण

सिबिल स्कोर को समझना उतना मुश्किल नहीं है जितना लगता है। बहुत आसान है। आइए इसे आसान श्रेणियों में बांटकर देखते हैं ताकि कम सिबिल स्कोर पर लोन कैसे लें इसकी स्पष्टता न होना जैसी आपकी चिंता दूर हो सके।

300 से 549: सबसे खतरनाक स्थिति

यह सबसे खराब स्थिति है। इस रेंज में लोन रिजेक्ट होने का डर होना स्वाभाविक है। अगर आपका स्कोर इस रेंज में है, तो बैंक तुरंत आपका आवेदन रद्द कर देंगे। शुरुआत में मैंने भी एक बार अपना क्रेडिट कार्ड बिल 3 महीने तक मिस किया था। मुझे लगा कोई बात नहीं, बाद में दे दूंगा। बाद में पता चला कि उसने मेरे स्कोर को 60 पॉइंट नीचे गिरा दिया था। नतीजा? सीधा रिजेक्शन।

550 से 749: ग्रे एरिया (औसत स्कोर)

यह एक दुविधा वाली स्थिति है। यहां कुछ बैंक आपको लोन दे सकते हैं, लेकिन वे अपनी शर्तों पर खेलेंगे। आपको ब्याज दर अधिक मिलेगी। आमतौर पर एनबीएफसी (NBFC) कंपनियां इस रेंज में 14 से 24 प्रतिशत की भारी ब्याज दर पर लोन ऑफर करती हैं।

750 से 900: उत्कृष्ट स्कोर

यह वह जगह है जहां आप चाहते हैं कि आपका स्कोर हो। इस श्रेणी में बैंक आपके पास लोन ऑफर लेकर आते हैं। यहां आपकी बार्गेनिंग पावर सबसे अधिक होती है और आप बैंक लोन के लिए क्रेडिट स्कोर का सही उपयोग कर प्री-अप्रूव्ड लोन्स (Pre-approved loans) का लाभ उठा सकते हैं।

कम सिबिल स्कोर होने पर ब्याज दर का प्रभाव

सिबिल स्कोर कम होने पर लगने वाले उच्च ब्याज दरों की चिंता बिल्कुल जायज है। अगर बैंक जोखिम लेता भी है, तो वह इसकी भारी कीमत वसूलता है।

उदाहरण के लिए, एक उच्च स्कोर वाले व्यक्ति को 10.5 प्रतिशत पर होम लोन मिल सकता है। वहीं, 650 स्कोर वाले व्यक्ति को उसी लोन के लिए 12 प्रतिशत या उससे अधिक ब्याज देना पड़ सकता है। यह 1.5 प्रतिशत का मामूली अंतर 20 साल के लोन में लाखों रुपये का अतिरिक्त खर्च बन जाता है। एक बहुत बड़ा नुकसान। ज़मीनी हकीकत यह है कि बैंक चैरिटी नहीं करते - वे आपके पिछले वित्तीय व्यवहार के आधार पर अपना मुनाफा और जोखिम तय करते हैं।

कैसे सुधारें अपना सिबिल स्कोर?

यहाँ वह गलती है जिसका मैंने पहले जिक्र किया था: कई लोग लोन के लिए एक ही महीने में 4-5 अलग-अलग बैंकों में आवेदन कर देते हैं ताकि कहीं से तो अप्रूवल मिल जाए। इसे हार्ड इंक्वायरी (Hard Inquiry) कहते हैं और यह तुरंत आपके स्कोर को 5-10 पॉइंट नीचे गिरा देता. बैंक को लगता है कि आप पैसों के लिए बहुत बेताब हैं। ^[4]

मजेदार बात यह है कि अपना स्कोर सुधारने के लिए सबसे पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों की जांच करनी चाहिए। लगभग 15 से 20 प्रतिशत क्रेडिट रिपोर्ट में ऐसी तकनीकी गलतियां होती हैं जो आपके स्कोर को बेवजह कम कर देती हैं,^[2] जैसे किसी और का लोन आपके नाम पर दिखना। इसे विवाद (Dispute) दर्ज करके सुधारा जा सकता है।

क्रेडिट स्कोर के आधार पर बैंक लोन की तुलना

जब आप बैंक लोन के लिए क्रेडिट स्कोर की तुलना करते हैं, तो उच्च और निम्न स्कोर के बीच का अंतर बहुत स्पष्ट हो जाता है।

⭐ उच्च सिबिल स्कोर (750-900)

- न्यूनतम, क्योंकि बैंक आप पर पहले से ही भरोसा करता है

- आप बैंक से ब्याज दर कम करने के लिए बातचीत कर सकते हैं

- लगभग 80 प्रतिशत से अधिक, अक्सर 24 घंटे के भीतर अप्रूवल

- सबसे कम, पर्सनल लोन के लिए 10-11 प्रतिशत के बीच

औसत या कम सिबिल स्कोर (550-700)

- बहुत सख्त जांच होती है और कई अतिरिक्त दस्तावेज मांगे जाते हैं

- शून्य, आपको बैंक की सभी शर्तें माननी पड़ती हैं

- कम, अक्सर गारंटीकर्ता (Guarantor) या सह-आवेदक की मांग

- काफी उच्च, अक्सर 14-24 प्रतिशत या उससे अधिक

अमित के पर्सनल लोन का वास्तविक अनुभव

अमित, मुंबई में एक 29 वर्षीय ग्राफिक डिज़ाइनर, अपने घर के नवीनीकरण के लिए 3 लाख रुपये का पर्सनल लोन चाहता था। उसे लगा कि उसकी 60 हजार रुपये की सैलरी के कारण उसे तुरंत लोन मिल जाएगा। उसने ऑनलाइन आवेदन किया और आराम से बैठ गया। लेकिन बैंक ने उसे सिर्फ 2 घंटे में मना कर दिया।

अमित ने जब जांच की तो उसका सिबिल स्कोर केवल 630 था। वजह? उसने 2 साल पहले एक मोबाइल फाइनेंस करवाया था और उसकी एक ईएमआई (EMI) बाउंस हो गई थी। उसे लगा था कि लेट फीस भरने से सब ठीक हो गया। अमित को कई जगह से निराशा मिली और उसका तनाव बढ़ने लगा।

एक महीने तक अलग-अलग बैंकों के चक्कर काटने के बाद, अमित को समझ आया कि बिना सिबिल सुधारे काम नहीं होगा। उसने एक छोटा सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड (Secured Credit Card) लिया - जो फिक्स्ड डिपॉजिट के बदले मिलता है - और 5 महीने तक केवल 20 प्रतिशत लिमिट का इस्तेमाल करके समय पर बिल भरा।

सात महीने बाद, उसका स्कोर 745 तक पहुंच गया। उसी बैंक ने जिसने पहले मना किया था, अब उसे 11 प्रतिशत की ब्याज दर पर 3 लाख रुपये का लोन दे दिया। अमित ने सीखा कि अच्छी सैलरी से ज्यादा एक साफ क्रेडिट हिस्ट्री मायने रखती है और गलतियां सुधारने में वक्त लगता है।