एक व्यक्ति के कितने FD खाते हो सकते हैं?

एक व्यक्ति के कितने FD खाते हो सकते हैं: 5 लाख सुरक्षा

एक व्यक्ति के कितने FD खाते हो सकते हैं, यह जानना आपकी जमा राशि की सुरक्षा के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। सही नियमों की जानकारी के बिना आपको अपनी मेहनत की कमाई पर भारी कर का नुकसान होता है। अतः कर कटौती से बचने के लिए खाता खोलने के नियम समझना आवश्यक है।

एक व्यक्ति के कितने FD खाते हो सकते हैं? नियम और वास्तविकता

एक व्यक्ति के कितने FD खाते हो सकते हैं की संख्या पर कोई ऊपरी सीमा नहीं है। आप अपनी सुविधानुसार एक ही बैंक, अलग-अलग बैंकों या पोस्ट ऑफिस में जितने चाहें उतने FD खाते खोल सकते हैं। यह सवाल कई लोगों को परेशान करता है, लेकिन सच्चाई यह है कि नियम काफी लचीले हैं।

आम तौर पर, एक जागरूक निवेशक लगभग 3 से 4 अलग-अलग FD खाते रखता है। ईमानदारी से कहूं तो, जब मैंने पहली बार निवेश शुरू किया था, तो मुझे लगा था कि एक ही बड़ी FD करना सबसे अच्छा है। सारा पैसा एक जगह सुरक्षित। लेकिन यह एक बड़ी गलती थी। जब मुझे अचानक पैसों की जरूरत पड़ी, तो पूरी FD तोड़नी पड़ी और मुझे लगभग 1% पेनल्टी देनी पड़ी। एक ही झटके में सारा नुकसान। अलग-अलग खाते होना - जिसे कई लोग नजरअंदाज करते हैं - लिक्विडिटी के लिए बहुत जरूरी है।

लेकिन कई FD होने का एक छिपा हुआ नुकसान टैक्स कैलकुलेशन में होता है - मैं इसके बारे में मल्टीपल एफडी पर टीडीएस के नियम सेक्शन में विस्तार से बताऊंगा।

एक बैंक में कई FD बनाम अलग-अलग बैंकों में: DICGC 5 लाख बीमा सुरक्षा

बहुत से लोग सोचते हैं कि सारा पैसा एक ही भरोसेमंद बैंक में रखना सबसे सुरक्षित है। लेकिन मेरी राय में, यह हमेशा सही नहीं होता। DICGC के तहत आपके मूलधन और ब्याज दोनों को मिलाकर प्रति बैंक आम तौर पर 5 लाख रुपये तक की ही बीमा सुरक्षा मिलती है। ^[3]

जब आप एक ही बैंक में 10 लाख रुपये की कई FD खोलते हैं और किसी वजह से बैंक डूब जाता है, तो आपको केवल 5 लाख रुपये ही वापस मिलने की संभावना होती है। यह एक कड़वा सच है। इसके विपरीत, अगर आपके पास 15 लाख रुपये हैं, तो उन्हें क्या मैं अलग अलग बैंकों में एफडी कर सकता हूं के विकल्प पर गौर करते हुए कम से कम 3 अलग-अलग बैंकों में बांटना (प्रति बैंक 5 लाख के अंदर) अक्सर अधिक सुरक्षित माना जाता है।

FD लैडरिंग (Laddering): स्मार्ट निवेशकों की रणनीति

क्या एक बैंक में दो एफडी हो सकती है? हां, और आपको ऐसा करना भी चाहिए। इसे FD लैडरिंग कहते हैं। सारा पैसा 5 साल के लिए एक साथ लॉक करने के बजाय, उसे 1, 2, 3 और 5 साल की अवधियों में बांट दें।

मैंने खुद 2020 में अपनी सारी बचत एक ही 5 साल की FD में लॉक कर दी थी। फिर 2023 में जब ब्याज दरें बढ़ गईं, तो मैं उसका फायदा नहीं उठा सका। मुझे बहुत निराशा हुई थी। एक बैंक में एक से अधिक एफडी के फायदे काफी अधिक हैं और यह आपके पोर्टफोलियो रिटर्न को बढ़ा सकती है, क्योंकि आप लगातार नई दरों पर पुनर्निवेश करते रहते हैं।^[4] यह मुश्किल लग सकता है। लेकिन यह काफी सरल है।

मल्टीपल FD पर टीडीएस (TDS) और Form 15G/15H का उपयोग

जैसा कि मैंने पहले बताया था, टैक्स कैलकुलेशन एक बड़ी समस्या बन सकती है जब आपके पास कई FD हों। एक बैंक में आपके जितने भी FD खाते हैं, बैंक उन सभी के ब्याज को जोड़कर देखता है।

यदि एक वित्तीय वर्ष में एक बैंक से मिलने वाला कुल ब्याज 40,000 रुपये (वरिष्ठ नागरिकों के लिए 50,000 रुपये) से अधिक हो जाता है, तो बैंक आम तौर पर 10% TDS काट लेते हैं। अगर ^[5] आपका पैन कार्ड लिंक नहीं है, तो यह दर 20% तक जा सकती है। यदि आपकी कुल आय कर-मुक्त सीमा (tax-free limit) के भीतर है, तो आप बैंक में Form 15G (या वरिष्ठ नागरिकों के लिए 15H) जमा करके TDS से बच सकते हैं। लेकिन याद रखें, हर बैंक में यह फॉर्म अलग-अलग जमा करना पड़ता है।

विकल्पों की तुलना: एक बैंक बनाम अलग-अलग बैंकों में FD

एक ही बैंक में कई FD

1. सभी FD को मिलाकर केवल 5 लाख रुपये तक का बीमा कवर मिलता है।
2. एक ही ऐप या नेट बैंकिंग से सभी खातों को ट्रैक करना बेहद आसान है।
3. बैंक खुद सभी FD का ब्याज जोड़कर TDS काटता है, जिससे टैक्स रिटर्न भरना आसान होता है।

अलग-अलग बैंकों में FD (⭐ अनुशंसित)

1. हर बैंक में 5 लाख रुपये का अलग बीमा कवर मिलता है, जो बड़े निवेश के लिए सुरक्षित है।
2. विभिन्न ऐप्स और पासवर्ड याद रखने पड़ते हैं, जो थोड़ा जटिल हो सकता है।
3. हर बैंक की लिमिट अलग गिनी जाती है, जिससे कभी-कभी TDS कटने से बचा जा सकता है।

राहुल की लैडरिंग रणनीति और लिक्विडिटी की समस्या

राहुल (35), दिल्ली का एक आईटी कर्मचारी, ने अपने बोनस के 5 लाख रुपये एक ही 5 साल की FD में डाल दिए। उसे लगा कि वह सबसे अच्छा रिटर्न पा रहा है। सब कुछ ठीक लग रहा था।

8 महीने बाद, उसे एक अचानक मेडिकल इमरजेंसी के लिए 2 लाख रुपये की जरूरत पड़ी। उसने बैंक से आंशिक निकासी (partial withdrawal) की कोशिश की, लेकिन प्रक्रिया काफी जटिल थी और अंततः उसे 1% प्री-मैच्योरिटी पेनल्टी देनी पड़ी। उसका सारा ब्याज लगभग खत्म हो गया।

इसके बाद उसने अपनी रणनीति पूरी तरह बदल दी। उसने बचे हुए 3 लाख रुपये को 1, 2, और 3 साल की अलग-अलग FD (प्रत्येक 1 लाख) में बांट दिया।

अब हर साल उसकी एक FD मैच्योर होती है। आम तौर पर, इस तरीके से उसे पेनल्टी नहीं देनी पड़ती और उसे हमेशा लिक्विडिटी मिलती है, जिससे वित्तीय मामलों में उसका तनाव लगभग 80% कम हो गया है।