15 लाख पर्सनल लोन के लिए कितनी सैलरी चाहिए?

15 लाख पर्सनल लोन: आय का 50-60% FOIR मानक

15 लाख पर्सनल लोन के लिए कितनी सैलरी चाहिए इसे समझना वित्तीय स्थिरता के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है। अपनी पात्रता की सही जानकारी रखने से भविष्य में ऋण आवेदन अस्वीकृत होने के जोखिम कम होते हैं। बैंक पात्रता निर्धारित करते समय आपकी वर्तमान आय और व्यय के संतुलन का बारीकी से विश्लेषण करते हैं।

15 लाख पर्सनल लोन के लिए आपकी इन-हैंड सैलरी कितनी होनी चाहिए?

15 लाख रुपये का पर्सनल लोन पाने के लिए आपकी न्यूनतम नेट मासिक आय लगभग ₹1,00,000 के आसपास होनी चाहिए। यह कोई अंतिम नियम नहीं है क्योंकि हर बैंक के अपने अलग मापदंड होते हैं, लेकिन यह एक सुरक्षित दायरा है।

अधिकतम ऋणदाता आपकी मासिक सैलरी का 10 से 24 गुना तक लोन राशि स्वीकृत करते हैं।^[2] अगर आपकी सैलरी ₹1,00,000 है, तो यह आसान है। (यह सच है)। लेकिन एक और चीज है। अधिकतर लोग सोचते हैं कि केवल ज्यादा सैलरी होना काफी है। लेकिन एक बड़ी गलती है जो 90% आवेदक करते हैं - मैं इसके बारे में नीचे FOIR वाले हिस्से में विस्तार से बताऊंगा।

मेरा अनुभव और लोन अप्रूवल की वास्तविकता

सच कहूं तो, मैंने कई लोगों को देखा है जिनकी सैलरी ₹1,20,000 थी, फिर भी उनका 15 लाख का आवेदन खारिज हो गया। शुरुआत में मुझे लगता था कि बैंक सिर्फ हमारी ग्रॉस सैलरी देखते हैं। एक बार मैंने खुद एक बड़े लोन के लिए अप्लाई किया था। मुझे लगा अप्रूवल मिल जाएगा।

लेकिन मेरा आवेदन तुरंत खारिज कर दिया गया। मेरी पुरानी ईएमआई मेरी आय का काफी बड़ा हिस्सा खा रही थी। उस दिन मुझे समझ आया कि इन-हैंड सैलरी से ज्यादा महत्वपूर्ण फ्री सैलरी है। यह एक ऐसा सबक था जिसने मुझे बैंकिंग सिस्टम की सच्चाई समझाई। कोई भी बैंक आपको रिस्क पर पैसे नहीं देगा।

वह बड़ी गलती: FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) का खेल

यहाँ वह बड़ी गलती है जिसके बारे में मैंने पहले बताया था - FOIR को नजरअंदाज करना। FOIR का मतलब है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही अन्य कटौतियों या ईएमआई में जा रहा है। बैंक यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपकी मौजूदा सभी ईएमआई और इस नए लोन की ईएमआई मिलाकर आपकी कुल आय के 50-60% से अधिक न हो। ^[3]

मान लीजिए आपकी सैलरी ₹90,000 है। आप तकनीकी रूप से 15 लाख के लोन के लिए योग्य हैं। लेकिन अगर आपकी ₹30,000 की कार ईएमआई चल रही है, तो आपकी पात्रता काफी कम हो जाएगी। बैंक आपको 15 लाख नहीं देंगे। बिल्कुल नहीं। आपको शायद 8 या 10 लाख ही मिलें।

सैलरी के अनुसार अनुमानित लोन राशि

मल्टीप्लायर मेथड के आधार पर, यहाँ एक सीधा गणित है जिसे बैंक उपयोग करते हैं: ₹70,000 सैलरी: लगभग ₹10.50 लाख तक का लोन ₹90,000 सैलरी: लगभग ₹13.50 लाख तक का लोन ₹1,00,000+ सैलरी: लोन के लिए कितनी सैलरी होनी चाहिए यह समझने के लिए ₹15 लाख या उससे अधिक का लोन सही मानक है।

सिबिल स्कोर: अप्रूवल और ब्याज दर की चाबी

सैलरी के बाद दूसरी सबसे अहम चीज सिबिल (CIBIL) स्कोर है। 750 या उससे अधिक का स्कोर आदर्श माना जाता है। अगर आपका स्कोर 705 है, तो भी लोन मिल सकता है, लेकिन ब्याज दर बहुत ज्यादा होगी। यह काफी दर्दनाक होता है जब आपको दूसरों से 3-4% ज्यादा ब्याज देना पड़े।

मैंने देखा है कि लोग अच्छी सैलरी होने के बावजूद सिर्फ एक क्रेडिट कार्ड बिल मिस करने की वजह से भारी ब्याज दर का शिकार हो जाते हैं। बैंक कम स्कोर वालों को उच्च जोखिम (high risk) की श्रेणी में रखते हैं।

विभिन्न विकल्प और लोन पात्रता

सैलरी के आधार पर अलग-अलग वित्तीय संस्थान कैसे 15 लाख का लोन देते हैं, यहाँ इसका एक स्पष्ट विश्लेषण है। यह आपको सही जगह आवेदन करने में मदद करेगा।

बड़े प्राइवेट बैंक (⭐ अनुशंसित)

बहुत अधिक (750+ होना जरूरी)

प्रीमियम ग्राहकों के लिए 15 से 20 गुना तक

आमतौर पर सबसे कम और आकर्षक

₹80,000 से ₹1,00,000 प्रति माह

सरकारी बैंक

मध्यम से उच्च

लगभग 10 से 15 गुना

थोड़ा धीमा, लेकिन कम प्रोसेसिंग फीस

₹60,000 से ₹80,000 प्रति माह

NBFCs (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां)

कम स्कोर (700+) वालों को भी मौका देते हैं

लचीला, लेकिन FOIR पर अधिक निर्भर

आमतौर पर बैंकों की तुलना में काफी अधिक

₹50,000 से ₹70,000 प्रति माह

राहुल का 15 लाख लोन का संघर्ष और FOIR की सच्चाई

राहुल, नोएडा में एक 32 वर्षीय आईटी पेशेवर, को अपनी बहन की शादी के लिए 15 लाख के लोन की सख्त जरूरत थी। उसकी टेक-होम सैलरी ₹85,000 थी। उसे लगा कि वह आसानी से योग्य है और उसने बिना ज्यादा सोचे एक बड़े प्राइवेट बैंक में आवेदन कर दिया। उसे अपने अप्रूवल को लेकर काफी भरोसा था।

लेकिन यहाँ एक समस्या थी। उसकी पहले से ही 25,000 रुपये की कार ईएमआई चल रही थी। उसका आवेदन बिना किसी चर्चा के रिजेक्ट कर दिया गया। बैंक के नियम के अनुसार, उसकी नई और पुरानी ईएमआई मिलाकर 50% की सीमा पार कर रही थी। इस रिजेक्शन से वह काफी घबरा गया।

तीन दिन तक उसने अलग-अलग बैंकों के चक्कर लगाए, लेकिन हर जगह सिस्टम ने उसे नकार दिया। फिर एक वित्तीय सलाहकार ने उसकी गलती पकड़ी। सलाहकार ने राहुल को कार लोन की अवधि (tenure) बढ़ाने की सलाह दी, जिससे उसकी मौजूदा ईएमआई घटकर 15,000 रुपये हो गई।

इसके अलावा, राहुल ने अपनी पत्नी (सैलरी ₹40,000) को सह-आवेदक (co-applicant) बना लिया। दो हफ्ते बाद, उसका 15 लाख का लोन 10.75% ब्याज दर पर आसानी से अप्रूव हो गया। उस दिन राहुल ने सीखा कि केवल अच्छी सैलरी होना काफी नहीं है, लोन स्ट्रक्चरिंग भी उतनी ही जरूरी है।