तुरंत सिबिल स्कोर कैसे सुधारें?

सिबिल स्कोर कैसे सुधारें: 30% क्रेडिट सीमा और विवाद समाधान

सिबिल स्कोर कैसे सुधारें यह जानना वित्तीय स्वास्थ्य हेतु अनिवार्य प्रक्रिया है। खराब क्रेडिट रेटिंग ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं पर विपरीत प्रभाव डालती है। सही वित्तीय नियमों की समझ भविष्य की आर्थिक बाधाओं को दूर रखती है। अपनी साख बचाने और ऋण संबंधी विशेष लाभ प्राप्त करने के लिए इन प्रभावी सुधार चरणों का पालन लाभदायक रहता है।

सिबिल स्कोर सुधारने का सबसे तेज तरीका क्या है?

सिबिल स्कोर में सुधार की प्रक्रिया कई अलग-अलग कारकों पर निर्भर करती है और इसके लिए कोई जादुई बटन नहीं है। हालांकि, सबसे प्रभावी तरीका यह है कि आप अपने भुगतान इतिहास को तुरंत व्यवस्थित करें। भुगतान इतिहास आपके कुल स्कोर का लगभग 35% हिस्सा बनाता है। ^[1] इसलिए पिछली सभी लंबित ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान करना सबसे पहला और महत्वपूर्ण कदम होना चाहिए।

मैंने अपने शुरुआती करियर में एक बार क्रेडिट कार्ड का बिल सिर्फ दो दिन की देरी से भरा था। मुझे लगा कि छोटा सा जुर्माना भरने से सब ठीक हो जाएगा। लेकिन - और यहीं पर अधिकांश लोग गलती करते हैं - उस एक छोटी सी देरी ने मेरे स्कोर को काफी नीचे गिरा दिया था।

उसे वापस सामान्य करने में मुझे लगभग छह महीने की कड़ी मेहनत लगी। याद रखें, बैंकों के लिए आपकी ईमानदारी आपके पुराने भुगतान रिकॉर्ड से ही झलकती है। लेकिन एक और गुप्त कारक है जो आपके स्कोर का 15% हिस्सा तय करता है, जिसके बारे में हम नीचे विस्तार से बात करेंगे।

अपनी सिबिल रिपोर्ट में गलतियों को कैसे ठीक करें?

कभी-कभी आपका स्कोर आपकी गलती के बिना भी गिर सकता है। सिबिल रिपोर्ट में डेटा प्रविष्टि की त्रुटियां होना काफी आम है, जैसे किसी बंद हो चुके लोन का एक्टिव दिखना। सिबिल रिपोर्ट में सुधार कैसे करें यह समझने के लिए विवादों को हल करने में आमतौर पर 30 से 45 दिन का समय लगता है। ^[2] यदि आपको कोई ऐसी गलती मिलती है, तो तुरंत सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर ऑनलाइन विवाद दर्ज करें। यह आपके स्कोर को बिना किसी नए निवेश के सुधारने का सबसे आसान तरीका है।

नियमित रूप से अपनी रिपोर्ट की जांच करें। (जो कि अधिकांश लोग साल में एक बार भी नहीं करते)। अगर आप अपनी गलतियों को नहीं पहचानेंगे, तो उन्हें सुधारेंगे कैसे? यह थोड़ा बोरियत भरा काम लग सकता है। फिर भी, यह वित्तीय अनुशासन के लिए जरूरी है।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो (CUR) को कम रखें

क्रेडिट उपयोग अनुपात या CUR वह राशि है जो आप अपनी उपलब्ध क्रेडिट सीमा के मुकाबले खर्च करते हैं। क्रेडिट उपयोग अनुपात को अपनी कुल सीमा के 30% से नीचे रखना आदर्श माना जाता है।^[3] यदि आपके पास 1,00,000 रुपये की सीमा वाला क्रेडिट कार्ड है, तो कोशिश करें कि आपका बकाया कभी भी 30,000 रुपये से अधिक न हो। उच्च CUR बैंकों को संकेत देता है कि आप क्रेडिट के भूखे हैं, जो आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के तरीके सीखने के लिए यह सबसे बुनियादी नियम है।

शायद ही कोई वित्तीय संस्थान आपके सिबिल स्कोर को नजरअंदाज करे जब आप बड़े लोन के लिए आवेदन करते हैं। एक बार मेरे एक मित्र ने अपने कार्ड की पूरी लिमिट खर्च कर दी थी, भले ही उसने समय पर भुगतान किया, फिर भी उसका स्कोर गिर गया। क्यों? क्योंकि बैंक को लगा कि वह पूरी तरह से कर्ज पर निर्भर है। संतुलित खर्च ही लंबी रेस का घोड़ा बनाता है।

बार-बार लोन के लिए आवेदन न करें

जब आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करता है, जिसे हार्ड इंक्वायरी कहा जाता है। हर एक हार्ड इंक्वायरी आपके स्कोर को आमतौर पर 5 अंक या उससे कम तक कम कर सकती है।^[4] यदि आप थोड़े समय के भीतर कई बैंकों में आवेदन करते हैं, तो आपका स्कोर तेजी से गिर सकता है। इसके बजाय, अलग-अलग बैंकों की तुलना करने के लिए थर्ड-पार्टी एग्रीगेटर वेबसाइटों का उपयोग करें, जो सॉफ्ट इंक्वायरी करती हैं और आपके स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाती हैं।

धैर्य रखें। यह सच है। बार-बार रिजेक्शन मिलने से अच्छा है कि आप कुछ महीने रुकें और अपने स्कोर को थोड़ा बढ़ने दें। लोन की जल्दी में अपना भविष्य का क्रेडिट खराब करना समझदारी नहीं है।

सेटलमेंट बनाम क्लोजर: क्या अंतर है?

यही वह हिस्सा है जहाँ बहुत से लोग अनजाने में अपना सिबिल खराब कर लेते हैं। जब आप लोन नहीं चुका पाते, तो बैंक आपको सेटलमेंट का ऑफर देता है। आप कुछ पैसे देकर पीछा छुड़ा लेते हैं। लेकिन आपकी रिपोर्ट में यह Settled के रूप में दर्ज हो जाता है। इसका मतलब है कि आपने पूरा पैसा नहीं चुकाया। इसके विपरीत, Closure का अर्थ है कि आपने ब्याज सहित पूरा पैसा चुका दिया है। सेटलमेंट आपके स्कोर को सालों तक नुकसान पहुँचा सकता है, जबकि क्लोजर उसे मजबूत बनाता है।

शुरुआत में मैंने उस गुप्त 15% कारक का जिक्र किया था। वह है - क्रेडिट इतिहास की लंबाई। आपका सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड या लोन खाता जितना पुराना होगा, आपका स्कोर उतना ही बेहतर होगा। इसलिए, अपने पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करने की गलती न करें, भले ही आप उसका उपयोग कम करते हों। लंबे समय तक बना रहा खाता आपकी स्थिरता को दर्शाता है। यह CIBIL स्कोर सुधारने के टिप्स में से सबसे प्रभावी है।

सिक्योर्ड बनाम अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड

सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड (सिफारिश की जाती है)

• बहुत कम, क्योंकि यह आपकी अपनी जमा राशि पर आधारित है

• फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) के बदले तुरंत मिल जाता है, भले ही सिबिल कम हो

• नियमित भुगतान से स्कोर बहुत तेजी से सुधरता है

अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड

• अधिक, क्योंकि इसमें कोई कोलैटरल नहीं होता और ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं

• उच्च सिबिल स्कोर (आमतौर पर 750+) और स्थिर आय की आवश्यकता

• अच्छा है, लेकिन दुरुपयोग पर स्कोर तेजी से गिर सकता है

राजेश की सिबिल रिकवरी की कहानी

बेंगलुरु में रहने वाले 32 वर्षीय आईटी पेशेवर राजेश का सिबिल स्कोर 620 तक गिर गया था क्योंकि उन्होंने अपने पुराने होम लोन की तीन ईएमआई मिस कर दी थी। वह अपने सपनों की कार खरीदना चाहते थे, लेकिन उनके लोन आवेदन हर जगह खारिज हो रहे थे।

पहली कोशिश में राजेश ने एक साथ पांच अलग-अलग बैंकों में पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर दिया। नतीजा उम्मीद के उलट रहा - उनका स्कोर 15 अंक और गिर गया क्योंकि पांचों बैंकों ने हार्ड इंक्वायरी की थी। वह बहुत निराश थे।

फिर उन्हें समझ आया कि समस्या आवेदन करने में नहीं, बल्कि रिकॉर्ड सुधारने में है। उन्होंने अपने बैंक से बात की, बकाया चुकाया और एक 50,000 रुपये की एफडी पर सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड लिया। उन्होंने छह महीने तक सिर्फ पेट्रोल के लिए इसका इस्तेमाल किया और समय पर भुगतान किया।

आठ महीने के बाद, राजेश का स्कोर बढ़कर 745 हो गया। उन्हें न केवल कार लोन मिला, बल्कि बैंक ने उन्हें कम ब्याज दर का ऑफर भी दिया। राजेश ने सीखा कि क्रेडिट सुधारने में धैर्य और रणनीति दोनों जरूरी हैं।

यह जानकारी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और इसे व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं माना जाना चाहिए। क्रेडिट स्कोर और लोन पात्रता अलग-अलग वित्तीय संस्थानों की नीतियों के आधार पर भिन्न हो सकती है। कोई भी बड़ा वित्तीय निर्णय लेने या लोन आवेदन करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित है।